Преамбула
Разговор на кухне.
- Вась, ну ты как, кредит-то выплатил?
- Да какое там… Еще полгода осталось… По одному. И месяцев 10 по второму. Мать их…
- Да уж, влез ты с ними по самое не могу.
- И не говори, ведь так незаметно было. Там понемножку, тут по чуть-чуть, а оказалось в итоге что жить не на что.
- Так ты же считал. Помнишь, доказывал мне что раз в месяц для тебя незаметно будет.
- Да дураком был…
По теме.
Проблему сегодняшнего кризиса большинство населения, задумывающегося о его причинах, видит в ссудном проценте и раздутом обществе потребления. Хотя эти факторы являются лишь следствием всего одной причины, о которой не принято говорить в силу ее незначимости. Однако, если копнуть вглубь, то именно преобразования в этой сфере и позволяют регулировать как излишнее потребление, так и глупые кредитные программы.
И эта сфера – наша с вами зарплата. Я не буду сейчас рассуждать на тему ее доли в себестоимости производимых материальных ресурсов или услуг, а также о корректной оценке ее начисления. Это несколько другие, чисто экономические цели. Я же хочу поговорить о ее выплатах.
Давайте рассмотрим несколько вариантов. Причем, с учетом того, что кризис накрыл всю планету, различия по странам будем считать минимальными.
1 вариант:
Официальный безработный. Работает за наличку. Получает заработанное каждый день. Как правило, имеет минимум шансов как на получение кредита (отсутствие кредитной истории и постоянного источника дохода), так и погоню за потребительской модой в связи с низким доходом.
2 вариант:
Наемный сотрудник (государственный служащий). Работает за безнал. Получает зарплату либо 1, либо 2, либо 4 раза в месяц. Является основным потребителем всевозможных услуг и продукции, чаще всего живет в кредит.
3 вариант:
Владелец бизнеса. Чаще всего не пользуется кредитом в личных целях. Оказывает малое личное влияние на количество массово потребляемых продукции или услуг.
Итак, мы видим, что основным «заводилой» кризиса служит 2-я группа работоспособного населения.
Предлагаю вначале рассмотреть подгруппу, получающую выплаты за свою работу 2 раза в месяц. Причем, как правило, у этой подгруппы по итогам месяца выплачивается премия. Что в результате имеем? Человек получил аванс (половину своей зарплаты). Сумма, как правило, позволяет ему купить что-то не слишком дорогое, а оставшуюся часть пустить на проживание. Но у него есть желание (тем более реклама круглосуточно) что-то более значимое и весомое. Человек получает вторую часть зарплаты и премию. Вроде бы вот оно, решение, отложи деньги, оставь на проживание и начинай копить. НО! Как раз на это время приходятся платежи за коммунальные услуги, интернет, и т.д. да и выйти в свет хочется хотя бы раз в месяц… И вот опять спустя несколько дней человек понимает, что денег осталось только на жизнь до аванса. Следовательно, иного пути кроме как идти в банк за кредитом у него нет. Банк же, видя постоянный доход легко открывает кредитную линию. Видя такое дело и вкусивший плоды той жизни, на которую не заработал, но уже ее получил, человек идет в другой банк и там, также легко получает следующий кредит. Пока в один прекрасный момент не понимает, что кроме выплаты кредитов, оплаты коммунальных услуг и упрощенного питания денег больше нет ни на что. И просвета на ближайшее время не видно.
Теперь рассмотрим вторую подгруппу, получающую зарплату один раз в месяц. Здесь все проще. Получил деньги, оплатил коммуналку, сходил в ресторан, купил наиболее часто рекламируемый товар, оставил деньги на жизнь до следующей зарплаты. НО! Дело в том, что психология штука хитрая… И чем большую сумму ты получаешь за один раз, тем более дорогие товары и услуги ты на себя «примеряешь». И человек тоже идет в банк и берет гораздо бОльший кредит чем тот, кто получает деньги два раза в месяц.
Теперь третья подгруппа, получающая зарплату 4 раза в месяц (каждую неделю). Эта подгруппа стоит ближе всех к тем, кто работает за «кеш» и часто не готова брать кредиты и гоняться за потребительской корзиной в силу того, что получает на руки за раз сравнительно небольшую сумму. Но для таких стран был придуман более хитрый механизм заманивания. «Годовой доход». Т.е. банк, если вы туда обращаетесь, берет за основу расчета ваш годовой доход. И когда вы подсознательно сравниваете те деньги, которые вы получаете раз в неделю с тем, что вы получаете за год, то срабатывает опять же психологический фактор и вы влезаете в кредит даже больший, чем человек, получающий доход один раз в месяц.
Вот такая арифметика, завязанная на психологию…
Какой же выход? А все очень просто…
- Оплата труда должна осуществляться ежедневным автоматическим начислением средств на счет работника.
- Оплата коммунальных услуг осуществляется с этого же счета платежом в строго определенный день в безакцептном порядке.
- Предусматривается минимальный дневной размер прожиточного минимума. Ниже которого сумма на счету не может падать.
- Максимальное внедрение электронных платежных терминалов за товары и услуги.
- При получении кредита платежи изымаются ежедневно. Причем сумма кредита расчитывается таким образом, чтобы не счету оставалось не менее дневного размера прожиточного минимума.
- Существующий кредит жестко привязывается к зарплатному счету.
Что получаем в результате?
- Человек гарантировано имеет суточный запас средств для проживания.
- Невозможность набрать неоплачиваемых кредитов.
- Ввиду того, что деньги на зарплатный счет работника поступают малыми долями, покупка дорогих вещей будет восприниматься гораздо тяжелее психологически. Что, в конечном итоге, приведет к искоренению брендовой составляющей в стоимости продукции, тем самым уменьшив ее цену и снизит до минимума рекламное давление на потребителя. Что, в свою очередь, приведет к нормализации потребления.
) круга исследователей, не говоря уже об общественности
